새마을금고 부실, 안정성 지표 확인하는 방법 – 내 예금은 안전한가?

새마을금고 부실, 안정성 지표 확인하는 방법 – 내 예금은 안전한가? – 최근 연이어 새마을금고 관련 뉴스가 나오면서 새마을금고에 예금을 가지고 계신 분들이 불안해서 중도해지하는 경우가 많습니다. 이번글에서는 새마을금고 부실, 안정성 지표 확인하는 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

새마을금고 예금자보호 되나요?

사실 일반 소비자에게 가장 중요한 것은 새마을금고에 예치된 금액에 대해서 예금자보호가 되는 지가 가장 중요한 문제입니다. 새마을금고는 은행이 아니기 때문에 예금자보호법이 적용되지 않습니다. 이렇게 보면 위험해 보이는데요.

대신 새마을금고의 경우 별도의 새마을금고법으로 2001년 1월 1일부터 원금 + 이자를 합쳐 1인당 5천만원까지 법으로 보장됩니다. 단, 예외로 두는 부분은 출자금 통장인데요. 출자금통장의 경우 해당 새마을금고에 조합원으로 투자하는 개념이기 때문에 출자금통장에 있는 금액의 경우 해당 새마을금고가 파산할 경우 새마을금고법에 의한 예금자보호가 되지 않습니다.

자세한 내용은 아래 글을 참고해보시기 바랍니다.

새마을금고가 위험하다고 하는데 은행처럼 한번에 다 위험해 지는건가요?

새마을금고는 은행과 다르게 지역마다 있는 새마을금고마다 다른 회사라고 보면됩니다. 각기 다른 회사기 때문에 연체율, BIS, 유동성비율들이 모두 다르게 되며, 혹시 A라는 새마을금고가 파산하더라도 B, C, D 새마을금고는 파산하지 않습니다. 때문에, 자신이 가입한 지점에 대한 부실 / 안정성 지표를 따로 확인해 보는 것이 좋습니다.

새마을금고 부실 / 안정성 지표 확인하는 방법

1. 먼저 새마을금고 웹사이트에서 사업안내 – 전자공시 – 정기공사를 선택합니다.

2. 새마을금고는 금고마다 매년 6월, 12월 말을 기준으로 공시자료를 보고합니다. 지금은 마침 7월 초이기 때문에 2023년 6월 기준 자료는 대부분 올라오지 않았습니다. 때문에 기준년도와 기준년을 작년 말 기준인 2022년 12월 기준으로 하고 금고명을 입력하면 해당 지점을 리스트로 확인할 수 있습니다.

3. 확인하고 싶은 금고를 선택하면 정기공시 보고서를 볼 수 있습니다. 먼저 31번 경영실태평가를 보겠습니다. 경영실태평가는 종합 점수라고 생각하면되는데요. 아래의 어떤 새마을금고를 보니 경영실태평가 종합등급이 2등급이라고 나와있네요. 경영실태평가는 1등급 ~ 5등급으로 되어 있으며 당연히 1등급이 상태가 더 좋은 새마을금고입니다. 

2023년 3월 말 기준 1등급은 113곳, 2등급은 882곳, 3등급은 192곳, 4등급은 10곳, 5등급은 0곳입니다. 

4. 25 ~ 29번 경영지표를 보겠습니다. 

5. 위험가중자산대비자기자본비율은 BIS라는 약자로 더 알려져 있습니다. 자기자본을 위험가중자산(대출금, 미수금, 유가증권 등)으로 나눈 값으로 8% 이상인 곳이 안전하다고 판단됩니다. 아래의 예에서는 재작년말 대비 작년말 소폭 하락하여 7% 아래로 계산되었습니다.

6. 순자본비율은 순자본을 (총자산 + 대손충단금 – 부실채권금액) 으로 나눈 곳으로 5%이상인 곳이 안전합니다.

7. 순고정이하여신비율은 (고정이하여신 – 대손충당금) 을 (총 여신 – 대손충당금) 으로 나눈 값으로 고정이하여신은 3개월 이상 연체된 부실채권( 고정 + 회수의문 + 추정손실)을 말합니다. 고정이하여신비율이 높을 수록 부실자산이 많은 은행입니다. 

8. 연체대출금비율은 말 그대로 입니다. 낮을 수록 안전한 새마을금고입니다. 2022년 2분기말 서울에 위치한 새마을금고의 평균 연체대출금비율은 2.83% 였던 것에 반해 최근 MBC 보도를 보면 새마을금고 평균 연체대출금 비율은 2023년 6월 말 6.18%였습니다.

9. 유동성 비율은 3개월 이내 만기되는 예적금에 대한 인출요청 시 은행에서 바로 지급이 가능한 유동자산의 비율입니다. 때문에 100% 이상인 곳이 안전합니다.

정기공시에 나온 다양한 수치들에 대한 판단에 따라 절대로 안전하다고 판단할 수는 없습니다. 하지만, 경영실태평가 1등급이 2등급보다는, 2등급이 3등급보다는 안전할 확률이 높으며, 각 수치들을 추가적으로 확인해 보시는 것도 좋겠습니다.

또한, 위의 예시로 든 해당 새마을금고에서 최근 새마을금고 보도 때문인지 홍보성 문자메세지로 보낸 문자에는 작년 말대비 2023년 7월 현재 유동성비율이 크게 향상되었고 연체대출금비율은 소폭 늘어난 것으로 메세지를 보내왔더라구요. 현재 PF 대출관련해서 지표 변화가 심한 편이라 불안하시다면 가입시 창구에서 현재 기준 유동성비율, 연체대출금비율, BIS 등의 지표를 확인해 보시는 것이 좋겠습니다. 또한, 타 1금융권 보다는 높은 이율이겠지만, 가입기간을 짧게 가져가시는 것을 추천드립니다.

일반적으로는 A 새마을금고가 파산하더라도 B 새마을금고가 인수하는 것이 일반적이기 때문에 만기가 남아있는 예금이 있다면 지금 당장 손해를 보면서까지 해지하는 것은 추천드리지 않습니다만, 또 경제상황에 “절대” 일어나지 않는 일은 없습니다. 최근 처럼 불안감이 계속 고조되면 최악의 뱅크런 사태로 인해 위험하지 않았던 은행들도 지급 불가능 상태가 될 수도 있습니다. 때문에, 무조건적인 금융시스템과 정부에 대한 믿음이나 너무 과도한 걱정보다는 일어날 수 있는 위험에 대한 자신의 성향이나 생각에 따라 개인이 잘 판단하셔서 결정하셨으면 좋겠습니다. 

1) 다시한번 말씀드리면, 새마을금고의 예금자보호는 출자금통장의 경우 보호되지 않으며, 1인당 5천만원 (예금 + 이자)까지 새마을금고법으로 보호됩니다.

2) 이 글의 캡쳐화면에 표시된 새마을금고는 설명을 위해 일반적인 예시로 설명되었습니다.

이번글에서는 새마을금고 부실, 안정성 지표 확인하는 방법에 대해서 알아봤습니다. 지금까지 안테나곰이었습니다.